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红方块网 >> 金融服务常识
揭秘信用卡最低还款额的陷阱
2010年4月12日 18:40  来源:红方块网展信息中心  
核心提示: “您好,我是××银行信用卡中心,由于您使用本行信用卡消费满3000元,我们建议您使用分期付款方式归还透支额度,现在开通此项业务本行有好礼赠送……”不少信用卡客户都接到了银行这样的服务短信,一时间,信用卡分期付款和最低还款成为客户关注的焦点。不过据记者了解,银行引导客户使用的上述业务并不能给客户带来真正的实惠。相反,这些业务对应的利息增长速度快得惊人。

  “您好,我是××银行信用卡中心,由于您使用本行信用卡消费满3000元,我们建议您使用分期付款方式归还透支额度,现在开通此项业务本行有好礼赠送……”不少信用卡客户都接到了银行这样的服务短信,一时间,信用卡分期付款和最低还款成为客户关注的焦点。不过据记者了解,银行引导客户使用的上述业务并不能给客户带来真正的实惠。相反,这些业务对应的利息增长速度快得惊人。
  分期付款不便宜
  几乎所有的信用卡持卡人都会碰到这样一个问题:刷卡金额较大时,一次性全额还款的压力较大;信用卡最低还款、分期付款虽然能减轻持卡人的资金压力,但其中“成本”实在不小。
  据了解,目前国内大多数银行都支持信用卡分期付款业务,记者致电多家商业银行信用卡中心,不少银行都表示,该行在滚动举办信用卡分期付款赠积分、分期12个月付款免一期分期额度等活动。不过,在被问及上述活动的手续费是否免费时,银行都表示“手续费从来不免”,收取比例按照分期数的不同,一般为每月0.4%~0.7%左右。
  梁女士持有某大型股份制商业银行的信用卡,最近她想通过信用卡分期付款的方式买一台价值5300元的笔记本电脑。按照银行手续费的提取标准,分期3个月利率为2.6%、6个月利率为4.2%、12个月利率为7.2%,一次性收取。也就是说,如果梁女士设定自己分6个月还款,需缴纳5300元×4.2%=222.6元手续费。
  如此算来,信用卡分期付款并不能让持卡人占到“便宜”。不过,记者计算后发现,通过信用卡最低还款额的“代价”显然更高。
  最低还款没有免息期
  对于一次性还款有压力的持卡人,银行往往会劝持卡人选择最低还款额进行还款,但这样的成本并不低。
  记者从某行信用卡客服中心了解到,如果持卡人利用最低还款额偿还欠款,就不能享受“免息期”待遇,银行一般会从消费当日开始按照每天万分之五的标准收取透支利息,一直到还清欠款为止。除了工商银行,国内大多数银行计算透支利息时,仍会按照原本的刷卡额度计算,即使已经还清的款项也要算利息,更可怕的是,如果下个月,持卡人依旧没有还清欠款,那么这部分利息就会被纳入到最低还款额中,并且通常会按月计收复利。
  仍以梁女士为例,如果她想通过最低还款,即每月还10%,那么梁女士应在1月3日之前还款530元。到了1月15日,利息部分:300×0.05%×33(2009年12月1日至2010年1月2日)+5000×0.05%×24(2009年12月10日至2010年1月2日)+(5300-530)×0.05%×13(1月3日至1月15日)=95.95元便会纳入到最低还款额中,并按月计收复利。另外,根据客服人员的说法,信用卡还款都是按照消费先后顺序的,如果梁女士在1月5日再度消费500元,那么即便梁女士在2月3日之前还了2000元,后面消费的500元仍要从消费当日开始征收每天万分之五的利息。
  值得注意的是,如果产生了利息和滞纳金,通常会100%地计入到最低还款额里。持卡人很难计算出应支付的最低还款额是多少,一旦还少了,那么银行还会收取最低还款未还部分的5%作为滞纳金。


—— 陌上飘尘 推荐

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